Физические лица инициируют собственное банкротство — в 96,7% случаев в первом квартале 2023 году (94,8% в первом квартале 2022). Статистика показывает, что процедура банкротства, а следовательно, и востребованность ее сопровождения юристами и арбитражными управляющими растет в арифметической прогрессии. Однако растут не только спрос и предложение, но и количество злоупотреблений. По вине недобросовестных управляющих, специалистов, закончивших онлайн-курсы, процедуры банкротства затягиваются на долгие годы, а долги граждан не только не списываются, но и растут.
Именно поэтому мы решили поговорить о подводных камнях банкротства физических лиц с потомственным юристом, а ныне узким специалистом по ведению процедуры со стороны как должников, так и кредиторов, профессиональным арбитражным управляющим по Москве, Московской, Тульской, Калужской и другим областям Ульяной Кузовлевой.
— О. Т.: Что повлияло на ваш выбор профессионального пути?
— У. К.: До 2016 года я работала начальником отдела государственных закупок в муниципальном предприятии. Далее открыла свою компанию по тендерному сопровождению юридических лиц — уже не со стороны заказчика, а со стороны поставщиков. В 2016 году увидела рекламу продажи франшизы по банкротству физических лиц от самарской компании, которая предлагалась за 5 тысяч рублей. Я решила попробовать, потому что на тот момент процедура была новая, закон о личном банкротстве граждан был введен только в 2015 году. Так сложилось, что заниматься дальше им не стала, так как тендерное сопровождение шло в гору — сейчас понимаю, что, возможно, зря. Фактически тогда я прикоснулась к делу своей жизни впервые.
В нашей семье все юристы, можно сказать, юридическая династия.
Однажды мой отец, адвокат, сказал, что было бы здорово, если бы кто-то в семье был арбитражным управляющим.
Я тот человек, который постоянно учится и пробует себя в новом. Развивая бизнес по тендерному сопровождению, параллельно решила получить новую профессию, поступила в РЭУ Им. Г.В. Плеханова на «Единую программу подготовки арбитражных управляющих».
Далее бизнес по тендерному сопровождению исчерпал себя, я на тот момент уже начала работать как юрист по банкротству физических лиц. Быстро набралась опыта, потому что обращений ко мне было много, в основном по рекомендации, так как зарекомендовала себя с положительной стороны и в других сферах. И люди, не сомневаясь, пошли ко мне.
— О. Т.: Кого больше среди арбитражных управляющих, женщин или мужчин?
— У. К.: Мне кажется, что поровну. Но мне самой проще общаться с мужчинами, потому что у меня мужской прямолинейный склад ума. В моей работе важно испытывать меньше эмоций, больше руководствоваться логикой.
— О. Т.: Как обычному человеку понять, какой им нужен вид арбитражного управляющего?
— У. К.: Здесь все просто. Зависит от того, кому он нужен — юридическому лицу или физическому. Конкурсным называется управляющий, который осуществляет организацию и проведение конкурсного производства. Внешний — это специалист по осуществлению внешнего управления. Временный управляющий назначается для проведения процедуры наблюдения. Он контролирует деятельность предприятия и представляет арбитражному суду отчет о финансовом положении должника и о возможностях восстановления его платежеспособности. Конкурсный управляющий берет на себя полномочия руководителя предприятия-должника.
Мы занимаемся ведением физических лиц, для которых необходим финансовый управляющий. Это специалист, который работает с делами о несостоятельности граждан.
— О. Т.: В чем заключается ваша работа?
— У. К.: Финансовый управляющий — это независимое лицо, которое соблюдает интересы и кредитора, и должника. Я работаю и как юрист, но в таких случаях не занимаюсь управлением, поскольку у меня не должно быть аффилированности с должником. Если же я выступаю как арбитражный управляющий, то дело, как правило, ведут другие юристы. При этом всегда провожу бесплатную консультацию непосредственно перед банкротством, если дело стандартное. Если какие-то более сложные моменты требуют больше времени для того, чтобы разобраться, тогда, конечно, мы говорим про платную консультацию. Во время предварительного взаимодействия важно понять ситуацию, в которую попал человек, подходит ли эта процедура списания долга в данном случае. Если да, то это идеальный способ, который позволит вылезти из долгой ямы. Это хороший инструмент для повышения финансовой грамотности. Многим он позволит по результатам списания долга наконец-то выйти в свет, не прятаться от приставов и коллекторов, стать открытым гражданином, официально устроиться на работу, а кому-то позволит после «обнуления» выйти на более высокий уровень.
— О. Т.: Как человеку понять, к кому можно обратиться, а к кому не стоит?
— У. К.: Рынок банкротства сегодня перенасыщен, поэтому занимаются этой процедурой очень разные компании и люди. У них подчас нет никакого юридического образования. Я бы запретила заниматься сопровождением таких дел тем, кто прошел обучение на бесчисленных платных онлайн-курсах. Это уже стало системой: ко мне присылают на согласование должника, а ситуацию его вообще не разобрали. Не оценили его сделки, не расспросили подробно о том, были ли заключены соглашения на близких, не спросили о том, что было приобретено в браке, не предупредили о рисках. Массовость этого явления приводит к плохим последствиям, вплоть до того, что люди не понимают, подходит ли им процедура банкротства в принципе. По факту случается, что не просто не подходит, но и может даже навредить.
Обращаться однозначно нужно туда, где вы будете уверены, что вас проконсультирует либо арбитражный управляющий, либо профильный юрист, который уже провел не одну процедуру и специализируется на таких делах. Сплошь и рядом консультируют менеджеры по продажам, которые разговаривают по скриптам — лишь бы заключить договор и получить свой бонус. После них обычно человек расхлебывает последствия.
Будучи юристом, я часто помогаю должникам, которые попали в недобросовестные руки. У меня есть две клиентки, с которыми мы уже сдружились. Они рассказывают, как их банкротили в течение двух лет, но все никак не могли обанкротить. Мы вместе смотрели на консультации их документы — оказалось, что после подачи заявления судьи несколько раз возвращали документы, потому что они подавались неквалифицированно. Тем временем специалисты, которые тогда занимались делами, получали оплату своего недобросовестного труда. Одной клиентке пришлось заново собирать деньги на банкротство, мы отдали дело нашим юристам, которые быстро довели подачу заявления до принятия. Затем и до списания долгов. А ведь человек три года думал, что банкротится, хотя по факту ничего не происходило, кроме выманивания денег нанятым ею ранее человеком. И таких случаев очень много.
Сформулирую так: обращаться стоит по рекомендациям. Если ваши близкие или хорошие знакомые уже прошли с кем-то процедуру банкротства, не были затянуты сроки, все было выполнено своевременно, вовремя выдавался прожиточный минимум, то это надежный вариант. Важно иметь положительные отзывы о работе юридической компании и от коллег. Обратите внимание на то, что с вас не тянут деньги на постоянно появляющиеся новые нужды. Бывает, что юридическая фирма обещает все выполнить за небольшую сумму, чтобы приманить клиента. На деле же обещанные 10 тысяч рублей почему-то постепенно превращаются в 100. В идеале с вас не должны взять больше, чем просили.
В процедуре списания долга есть ограничения, и человек не может пользоваться своими счетами и картами. Арбитражный управляющий должен быть внимательным к вашим нуждам и вовремя выдавать прожиточный минимум (а это не реже одного раза в месяц).
— О. Т.: Что, если нужно обанкротиться очень быстро, какие существуют сроки?
— У. К.: Есть 2 основные процедуры. Первая — это реструктуризация. Здесь требуется больше времени. По закону гражданину может быть утвержден финансовый план. Если у него будет при этом соответствующий доход, он сможет погасить по плану кредиты в течение трех лет. Есть и другая процедура, которая называется «Реализация имущества». Когда говорят о списании долгов, то речь как раз об этой процедуре. Напомню, что в процедуре банкротства имеется иммунитет и никто не заберет единственное жилье (если оно не в залоге и не в ипотеке), денежные средства в размере прожиточного минимума на самого должника и иждивенцев, авто, если оно необходимо инвалиду (или если будет доказано, что авто является единственным источником дохода), а также предметы личного домашнего обихода.
Бывает обнаружено имущество, например гараж. В процедуре он продается с торгов, вырученные деньги уходят кредиторам, а остальной долг может быть списан.
Многое зависит от региона рассмотрения дела, но юрист всегда анализирует, под какую именно процедуру подходит должник. В Москве, Московской и Калужской областях, если видно, что должник подходит только под списание, но никак не под реструктуризацию, юристы пишут заявление и просят суд по дополнительному ходатайству сразу ввести реализацию имущества. Основание для введения судом данной процедуры — это недостаточность денежных средств (дохода) для расчета с кредиторами.
Если я занимаюсь такими делами, то завершаю их в положенные по закону 6 месяцев. Таков установленный срок, но всегда нужно помнить, что может вмешаться человеческий фактор: судья ушел в отпуск или заболел, помощники судьи не вовремя опубликовали документ, затянулись бюрократические процедуры. Время зависит и от кредиторов. Если их много или кто-то из них опоздал, то могут замедлить процесс, подав заявление о включении в реестр требований кредиторов позже срока. В последнее время частое явление — прямо под конец процедуры появляются коллекторские организации с заявлениями о включении в реестр требований кредиторов — это может продлить процесс на пару месяцев. В итоге обычная процедура занимает 6-8 месяцев, с осложнениями больше — где-то месяцев 10-12, совсем сложные дела — полтора года и более.
Если говорить о регионах, например, возьмем Липецкую область, то там практически всегда сначала вводится реструктуризация. На нее уйдет 4-6 месяцев. Если управляющий подтверждает, что у должника нет денег, переходят в реализацию. На процедуру уходит больше года.
— О. Т.: Что будет после процедуры? Можно ли снова брать кредиты и начинать бизнес?
— У. К.: Формальный ответ такой: после банкротства можно повторно открыть ИП, если банкротилось физлицо (т. е. ИП закрыли), ограничений на регистрацию нет. Предпринимателям-банкротам разрешено восстановить статус через 5 лет после окончания процедуры. Развивайтесь, вставайте на ноги, становитесь лучше, никто не помешает в этом. Однако представим, что списаны долги на 2 миллиона рублей, а вы после банкротства пошли и купили себе автомобиль за 2 миллиона. Конечно, к вам могут возникнуть вопросы в этом случае.
— О. Т.: Мы фактически перешли к ответу на вопрос о том, чего нельзя делать при банкротстве ни в коем случае.
— У. К.: Да, вот недавний случай: я вела дело одного должника. Его жена хотела оформить на себя ипотеку (еще одно жилье, не единственное), будучи с ним в браке. Хорошо, что должник позвонил перед сделкой уточнить, можно ли. Нет, нельзя. Несмотря на то, что на это давали деньги ее родители, могли возникнуть подозрения в том, что мой подопечный ведет себя недобросовестно, могло затянуться дело, пришлось бы доказывать, что имущество не является совместно нажитым.
Во время проведения процедуры нельзя пользоваться своими счетами — они блокируются, а финансовый управляющий распоряжается денежными средствами, дает должнику прожиточный минимум. Бывают такие «хитрецы»: они идут к работодателю и говорят: «А давай ты мне будешь платить наличкой?» Работодатель соглашается, но, когда потом запрашивается 2 НДФЛ, арбитражный управляющий отлично видит все цифры. При этом должник оказывается хитрее самого себя, потому что не понимает, что работодатель подает отчеты в налоговую. А сокрытие дохода — это уже повод к тому, чтобы не разрешить списание долга.
С финансовым управляющим надо быть полностью честным и не скрывать от него фактов. Был такой случай: у банкротящегося был автомобиль. Финансовый управляющий запросил его. А владелец продолжил ездить в ожидании, пока управляющий за ним придет, и не связывался с ним, чтобы решить этот вопрос. Управляющий подал в суд об истребовании транспортного средства. Такое поведение банкрота, конечно, может рассматриваться, как недобросовестное — сокрытие имущества. На запросы надо реагировать — и быстро.
— О. Т.: Бывает ли бесплатное банкротство, если не учитывать обязательной оплаты государственной пошлины?
— У. К.: Да, это бесплатная процедура внесудебного банкротства через МФЦ. Но, к сожалению, она подходит далеко не всем. Для нее необходимо соблюдение нескольких условий.
Для того чтобы признать себя банкротом и списать все долги через МФЦ, включая кредиты от банков, займы в МФО и задолженности по ЖКХ, необходимо соответствие следующим требованиям:
- Размер долга. В общей сумме он должен составлять от 50 до 500 тысяч рублей. В него входят все долги физлица, включая платежи по кредитам от банков и займам, оплату коммунальных услуг и другие. Если долг превышает эту сумму, то обанкротиться можно только в судебном порядке.
- Отсутствие официального дохода. Да, подать заявление в МФЦ о признании финансовой несостоятельности получится только в том случае, если человек официально нигде не трудоустроен. Если у заемщика есть ИП, оно должно быть закрыто.
- Отсутствие открытых исполнительных производств. У физлица, подающего заявление в МФЦ, должны быть закрыты все исполнительные листы строго по п.4 ч.1 ст. 46 ФЗ-229 «Об исполнительном производстве». Фактически это означает, что у должника нет никакого имущества, которое можно взыскать (недвижимости, которая не является единственным жильем, автомобиля, предметов роскоши и другого). Далеко не каждое исполнительное производство закрывают именно по этому пункту — по своим причинам судебные приставы стремятся закрыть по п.3.
Внесудебное банкротство осуществляется через МФЦ, где документы принимают регистраторы, которые не всегда владеют нужными знаниями закона. Часто бывает так, что должник подает заявление, а его возвращают, потому что оно якобы не так составлено, хотя там все верно. И здесь будет правильным рекомендовать обратиться к юристу, который поможет правильно составить заявление и даже подаст его за вас, чтобы соблюсти права гражданина и чтобы заявление было принято.
— О. Т.: Какие изменения ожидаются в законодательстве в этой области в ближайшее время?
— У. К.: В наступившем 2023 году никаких изменений, касающихся процедуры банкротства физических лиц, в законодательство внесено не было — банкротятся граждане пока по тем же правилам, что и ранее. При этом не исключено, что в течение 2023 года некоторые правки в текст закона все-таки будут внесены. Сейчас в первом чтении принят закон «О внесении изменений во внесудебное банкротство», и для многих должников все станет намного проще. Сумма долга увеличится до миллиона, с ним можно будет обратиться и подать на банкротство бесплатно пенсионерам, у которых есть доход в виде пенсии.
Так же уже несколько лет пытаются внести изменения в закон о банкротстве. Возможно, будет изменена система назначения финансового управляющего в процедуре банкротства гражданина. Это изменение давно ожидаемо, но не факт, что оно приведет к улучшению процедуры банкротства для граждан. Наоборот, она может стать более долгой. К сожалению, нередки случаи недобросовестности управляющих. Они не всегда следят за тем, чтобы у банкротящегося был прожиточный минимум, затягивают процедуры.
Не так давно к нам обратилась женщина, которая рассказала, что ее процедура банкротства длится уже 4 года. Она, что называется, «начиталась всякого» в интернете и решила, что справится со всем сама. Нашла арбитражного, который согласился встать на ее процедуру. Он регулярно забывал назначать ей прожиточный минимум, более того, постоянно брал на что-то деньги, а в итоге набрал крупную сумму и пропал. Выяснилось, что и другие должники подавали на него жалобы, он был дисквалифицирован, но деньги так и не вернули. Нам удалось вытащить человека из четырехлетнего банкротства, но потраченных нервов, конечно, не вернуть.
Поэтому хорошо, когда управляющий четко соблюдает закон, ответственен, профессионален и имеет нужный опыт.
Особенно важно это в момент, когда ожидается принятие нового закона, который будет сложнее нынешнего. Сейчас закон о банкротстве больше ориентирован на должников, но потом он будет больше ориентирован на кредиторов. Возможно, будет немного сложнее проходить процедуру, поэтому, если сейчас уже есть ситуация неплатежеспособности, непосильные обязательства, долги, которые трудно вернуть, когда после оплаты долгов денежных средств не хватает даже на прожиточный минимум для себя и своих детей, то лучше задуматься о процедуре банкротства и не затягивать обращение к профильному специалисту. И помните, что списание долгов согласно 127 ФЗ «О Банкротстве» — это социально-реабилитационная норма, которая позволит вернуть душевное спокойствие и начать жить с чистого финансового листа.
Любое использование материалов допускается только с указанием источника infopovod.ru
This is the right webpage for everyone who wishes to find out about this topic. You understand so much its almost tough to argue with you (not that I really would want to…HaHa). You certainly put a new spin on a topic that’s been discussed for many years. Wonderful stuff, just excellent!